Hallo zusammen,
ich beschäftige mich gerade systematisch damit, meine Kontostruktur zu optimieren – konkret geht es mir darum, wie sich die Anzahl und Art der Konten auf die Bonitätsbewertung auswirkt. Ich habe aktuell zwei Girokonten (eines bei einer Direktbank, eines bei meiner Hausbank) sowie zwei Kreditkarten.
Meine Frage ist eigentlich recht spezifisch: Bewertet die SCHUFA die bloße Existenz mehrerer Girokonten negativ? Oder kommt es wirklich nur auf das Zahlungsverhalten an? Und wie verhält es sich mit Kreditkarten – zählt da nur das Limit, die Auslastung, oder beides?
Ich habe mir verschiedene Quellen durchgelesen, aber die Aussagen widersprechen sich teilweise. Manche sagen, mehr als zwei Konten wirken sich negativ aus, andere sagen, das sei irrelevant solange keine Negativmerkmale vorliegen. Ich plane nämlich in den nächsten Monaten einen größeren Kredit anzufragen und möchte vorher wissen, ob es sinnvoll ist, eines der Konten oder eine der Kreditkarten vorher zu schließen.
Falls jemand hier konkrete Erfahrungen damit hat oder weiß, wie das scoring-technisch tatsächlich bewertet wird, wäre ich sehr dankbar. Gerne auch mit Quellen oder konkreten Zahlen, falls vorhanden. Mir geht es um eine fundierte Entscheidung, nicht um Bauchgefühl.
Kurze Ergänzung von mir: Ich habe nach meiner langen Pause gerade selbst meinen SCHUFA-Report angefordert und war überrascht, wie viele alte Einträge (abgelaufene Kreditkarten, geschlossene Konten) da noch drinstanden. Die werden nach Ablauf der Fristen gelöscht, können aber vorher das Bild etwas unübersichtlich machen. Für den Score selbst waren sie in meinem Fall aber neutral – also kein Grund zur Panik.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, mehrere Konten parallel zu vergleichen. Schau dir mal die aktuelle Gebührenübersicht an – manche Banken haben ihre Konditionen gerade wieder angepasst. Lohnt sich, vorher zu checken, bevor man sich festlegt. Girokonto Vergleich
Als jemand der gerade wieder tiefer ins Thema SCHUFA und Bonität einsteigt, finde ich die Diskussion hier sehr aufschlussreich. Ich hatte ehrlichgesagt angenommen, mehr Konten = schlechter, aber anscheinend ist das so pauschal nicht richtig.
Was mich interessieren würde: Gibt es eigentlich einen Unterschied, ob die Kreditkarte mit Revolving-Funktion ausgestattet ist (also echte Kreditlinie) oder ob es eine Debitkarte im Kreditkartenformat ist? Das dürfte ja scoring-technisch einen Unterschied machen, oder?
Ich hab mich mit dem Thema intensiv beschäftigt, weil ich für mein Startup natürlich auch auf eine saubere Bonität angewiesen bin. Kreditanfragen, Firmenkonten, Kreditkarten – da kommen schnell viele Einträge zusammen.
Was ich festgestellt hab: Die SCHUFA unterscheidet tatsächlich zwischen Girokonten und Kreditkonten. Girokonten gelten als vergleichsweise neutral, Kreditkartenverträge sind eher als Kreditverträge eingestuft und können stärker ins Gewicht fallen – besonders wenn man viele davon hat.
Für deine Situation (zwei Girokonten, zwei Kreditkarten) würde ich sagen: das ist völlig im grünen Bereich. Ich hab selbst mal mehr Konten gleichzeitig gehabt und trotzdem gute Konditionen bekommen. Hab das hier im Forum auch schon ausführlicher beleuchtet: Girokonto & Kreditkarte: Wie wirkt sich das auf meinen Bonitätsscore aus? – da sind einige konkrete Punkte drin.
Kurzfassung: Schließ nichts überstürzt, und wenn dann erst nach der Kreditanfrage.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, mehrere Angebote parallel zu vergleichen. Wichtig ist, dass du die Nebenkosten und den effektiven Jahreszins genau checkst, nicht nur den Zinssatz. Viele Banken haben auch versteckte Gebühren, deshalb lohnt es sich wirklich, da etwas Zeit reinzustecken. Baufinanzierung vergleichen
Ich beschäftige mich seit Jahren mit dem Thema SCHUFA-Optimierung und kann FirmenKreditPro47 im Wesentlichen zustimmen. Ergänzend dazu: Die SCHUFA veröffentlicht ihre genaue Scoring-Formel bewusst nicht, das macht es schwierig, konkrete Zahlen zu nennen.
Was ich aus eigener Erfahrung sagen kann: Zwei Girokonten und zwei Kreditkarten sind absolut normal und werden nicht negativ gewertet, solange die Konten schon eine Weile bestehen. Neu eröffnete Konten hingegen können den Score kurzzeitig leicht senken – das normalisiert sich aber nach einigen Monaten wieder.
Zur Kreditkartenauslastung: Viele Experten empfehlen, unter 30% des Limits zu bleiben. Ob das bei deutschen Scoring-Modellen genauso gewichtet wird wie z.B. beim US-amerikanischen FICO-Score, ist tatsächlich umstritten. In Deutschland spielt das Limit-Thema vermutlich eine geringere Rolle als das Zahlungsverhalten.
Kurzfassung: Nichts überstürzen, kein Konto schließen kurz vor der Kreditanfrage. Das kann ich aus meinen Erfahrungen beim Thema Umschuldung nur bestätigen – Stabilität im Kontobild ist das A und O.