Hallo zusammen,
ich bin Marco B., Gründer einer kleinen IT-Beratung und stehe aktuell vor einer wichtigen Entscheidung bei der Finanzierung. Bisher habe ich zwei unterschiedliche Kreditangebote von verschiedenen Banken, die sich deutlich unterscheiden:
Angebot 1: 35.000€ über 48 Monate = ~750€/Monat
Angebot 2: 35.000€ über 72 Monate = ~520€/Monat
Die Frage ist jetzt: Sollte ich die kürzere Laufzeit wählen und später wenn es cashflow-technisch besser läuft mit Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen? Oder macht es mehr Sinn, gleich die längere Laufzeit zu nehmen und flexibler zu bleiben?
Allerdings unterscheiden sich auch die Zinssätze – die kürzere Variante hat 4,8% effektiv, die längere 5,4%. Ich möchte keine versteckten Kosten übersehen und würde gerne verstehen, wie ich das richtig durchrechne. Hat jemand Erfahrung damit, wie Firmenkredite bei Selbstständigen kalkuliert werden?
Danke vorab!
Gutes Problem, Marco. Ich vergleiche diese Szenarien immer systematisch: Gesamtzinskosten 48er vs. 72er ausrechnen, dann sehen, ob die Differenz wirklich die zusätzliche monatliche Belastung rechtfertigt. Bei Freiberuflern wie dir würde ich eher zur flexibleren Variante raten – bessere Nerven kostet weniger als versteckte Gebühren.
Willkommen zurück zu solchen Fragen! Für Unternehmensfinanzierung brauchts auch Augenmaß. Die 5,4% bei längerer Laufzeit sind noch akzeptabel. Ich würde aber beide Angebote noch mit einer dritten Bank vergleichen – oft kriegen Selbstständige mit stabiler Rechnungslegung bessere Quotes als sie sehen.
Marco, ich hab ähnlich wie du damals angefangen – eines hab ich gelernt: Cash ist König. Die längere Laufzeit mit niedriger Monatsrate gibt dir Luft zum Atmen. 0,6% mehr Zins (4,8 zu 5,4) sind bei 35k über 6 Jahre vielleicht 1200€ mehr, aber wenn dein Business in Monat 5 Stock hat, hast du dann weniger Stress. Vorsicht: Manche Banken haben bei Sondertilgungen Gebühren – die musst du vorher klären!
Wichtig: Rechne nicht nur die Monatsrate, sondern die echten Gesamtkosten aus und beachte den Effektivzins genau. Bei deiner Situation würde ich sagen – längere Laufzeit mit kostenloser Sondertilgungsoption ist der klügere Weg. Das gibt dir als Gründer die nötige Flexibilität und du sparst trotzdem Zinsen, wenn es später besser läuft. Vergleiche aber noch mindestens eine dritte Bank.