Moin zusammen,
ich bin gerade dabei, einen älteren Ratenkredit von vor ein paar Jahren zu prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Dabei bin ich auf verschiedene Online-Rechner gestoßen, aber die geben mir teilweise unterschiedliche Ergebnisse raus – und das macht mich skeptisch.
Meine Frage: Wie berechne ich denn eigentlich meine monatliche Rate SELBST nach, um zu wissen, ob die Rechner mir was vorgaukeln? Ich will nicht einfach blind den Angeboten vertrauen, sondern das nachvollziehen können.
Hat hier jemand eine klare Erklärung, welche Faktoren in die Ratenberechnung eingehen und wie ich das selbst kontrollieren kann? Bei meiner Haushaltsrechnung hier auf dem Land ist Genauigkeit wichtig – Geld ist nicht locker, und wenn ich umschulde, will ich vorher GENAU wissen, was mich das kostet und was ich spare.
Vielleicht kann mir da jemand die Formel oder die Logik erklären?
Gute Frage, Bernd. Die Basis-Formel für die Monatsrate ist eigentlich nicht so kompliziert, aber viele Rechner verstecken da Gebühren rein, die sie nicht deutlich ausweisen.
Die Rate setzt sich zusammen aus: Kreditsumme × (Zinssatz ÷ 12) ÷ (1 − (1 + Zinssatz ÷ 12)^(−Laufzeit in Monaten))
Klingt kompliziert, aber: Im Grunde brauchst du nur Kreditsumme, Effektivzins und Laufzeit. Der Effektivzins ist das Wichtigste – da sind Gebühren SCHON eingerechnet, anders als beim Sollzins. Viele Rechner zeigen dir das auch grafisch.
Mein Tipp: Nutze mehrere Rechner parallel (z.B. die von Finanztest oder Verbraucherbanken) und vergleich die Ergebnisse. Wenn die sich unterscheiden, frag beim Kreditgeber nach, warum. Ich hab das bei meinen letzten Vergleichen auch so gemacht – da kam raus, dass eine Bank versteckte Restschuldversicherung mitgerechnet hat.
Bei der Umschuldung: Rechne auch die Kosten für die Kündigung des alten Kredits mit ein. Das Ersparte muss größer sein als diese Gebühren, sonst lohnt sich's nicht.