Hallo zusammen,
ich bin gerade in der glücklichen Lage, dass ich im August eine ordentliche Bonusauszahlung bekomme – so um die 4.500 Euro netto. Momentan habe ich noch einen laufenden Ratenkredit über 18.000 Euro bei der Sparkasse, Restlaufzeit knapp 3 Jahre, Zinssatz 5,8% effektiv.
Meine Frage: Macht es Sinn, diese Bonusauszahlung komplett als Sondertilgung einzusetzen? Ich habe gehört, dass nicht alle Banken Sondertilgungen ohne Gebühren erlauben. Bei meinem Vertrag müsste ich das erst checken.
Andererseits könnte ich die 4.500 Euro auch einfach sparen und dann später schauen. Aber intuitiv denke ich, dass die Zinsersparnis durch die frühere Tilgung größer ist als das, was ich auf dem Sparbuch verdiene (derzeit ca. 3,5% p.a.).
Wie geht ihr vor? Habt ihr Erfahrungen mit Sondertilgungen bei euren Banken gemacht? Und wie berechnet man das konkret – macht ein Online-Kreditrechner das automatisch, oder muss man da manuell rumrechnen?
Genau da wo du fragst – meine Erfahrung über 15 Jahre zeigt dir: Sondertilgungen sind fast immer die bessere Wahl als Sparen, solange der Kreditzins über 4,5% liegt. Bei dir mit 5,8% ist es ein No-Brainer.
Aber pass auf: Manche Banken verstecken Gebühren für Sondertilgungen im Kleingedruckten oder limitieren dich auf bestimmte Beträge pro Jahr. Die Sparkasse ist da normalerweise fair, aber frag einfach nach. Wenn kostenlos möglich, zahle die vollen 4.500 Euro rein und kümmere dich nicht weiter drum. Die Zinsersparnis ist automatisch höher als jede Alternative.
Bonusauszahlung Sondertilgung – klingt erst mal logisch, aber ich bin da etwas skeptisch. 4.500 Euro ist ne gute Summe, richtig. Aber: Hast du auch einen Notgroschen von mindestens 2-3 Monatsgehältern? Falls nicht, würde ich vorsichtig sein, deine gesamte Liquidität in die Sondertilgung zu stecken. Wenn dann was Unerwartetes kommt (Auto-Reparatur, etc.), sitzt du ohne Puffer da.
Mein Vorschlag: Teile auf. 2.500 Euro Sondertilgung, 2.000 Euro aufs Sparkonto. Das gibt dir Flexibilität und du profitierst trotzdem von der Zinsersparnis. Und ja, die Differenz zwischen 5,8% Kreditzins und 3,5% Sparzins spricht dafür – aber nicht um jeden Preis.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, wenn man sich mehrere Angebote parallel einholt und nicht nur auf den Zinssatz achtet. Die Nebenkosten und Flexibilität bei Sondertilgungen machen oft den Unterschied aus. Schau dir mal die verschiedenen Banken und Vermittler an, bevor du dich festlegst. Baufinanzierung vergleichen