Moin zusammen,
ich bin jetzt schon etliche Jahre im Kreditvergleich unterwegs und hab mir im Laufe der Zeit ein ganz gutes Gespür für die Maschen der Banken zugelegt. Aber bei den aktuellen Angeboten für 2026 wirds mir ehrlich gesagt immer undurchsichtiger.
Ich spreche nicht von den offensichtlichen Bearbeitungsgebühren, die ja ohnehin seit ein paar Jahren streng reguliert sind. Nein, mich interessiert eher: Was darf eine Bank denn noch alles berechnen, ohne es direkt im Effektivzins abbilden zu müssen? Ich hab da in letzter Zeit immer wieder Positionen gesehen, die irgendwie zwischen die Risse fallen – Vermittlungsprovisionen bei Partnerbanken, Depotgebühren für die Kreditunterlagen, sogar "Kontobereitstellungsgebühren", wenn man den Kredit über ein spezielles Konto laufen lässt.
Wo ist da die aktuelle Grenze? Was muss in den Effektivzins rein, was nicht? Habt ihr schon solche Gebühren entdeckt, die euch fragwürdig vorkamen? Und wie lässt sich das eigentlich überprüfen, ohne sich durch jedes Kleingedruckte zu kämpfen?
Hey Detlef F.,
guter Punkt, das frustriert mich ehrlich auch immer wieder. Nach meinen Erfahrungen mit verschiedenen Online- und Direktbanken würde ich sagen: Die Grenze ist oft bewusst verschwommen.
Offiziel muss laut PAngV eigentlich alles in den Effektivzins rein, was regelmäßig anfällt – also auch solche "versteckten" Gebühren wie Kontobereitstellung oder Depotkosten. Aber in der Praxis schieben manche Institute das gerne unter den Tisch. Ich hab das auch schon bei ein paar Anbietern gesehen und bin dann einfach zur nächsten Bank gewechselt.
Mein Tipp: Immer die Kreditbewertung von mehreren Anbietern parallel anfordern und nicht auf die Zusammenfassung verlassen – das Anschreiben mit dem Effektivzins genau durchlesen. Dort steht meistens, was included ist und was nicht. Und wenn was unklar ist, einfach nachfragen. Ist lästig, aber oft kommt dann doch noch was ans Licht.
Hast du konkrete Beispiele, wo du grade unsicher warst?
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, wenn man mehrere Angebote parallel einholt und nicht nur auf den Zinssatz schaut. Achte auch auf Bearbeitungsgebühren, Sollzinsbindung und mögliche Sondertilgungen. Ein ordentlicher Vergleich spart dir schnell mehrere tausend Euro über die Laufzeit. Baufinanzierung vergleichen