Hallo zusammen,
ice eine Frage, die mich beim Vergleich mehrerer Kreditangebote immer wieder beschäftigt: Wie transparent handhaben die verschiedenen Banken eigentlich die Kontoführungsgebühren in Zusammenhang mit Kreditabschlüssen?
Ich habe gerade drei Angebote von namhaften Instituten auf dem Tisch und stelle fest, dass die Gebührenstrukturen extrem unterschiedlich sind. Die eine Bank verlangt eine Kontoführungsgebühr nur, wenn man sein Girokonto bei ihr führt – das Konto kostet monatlich 4,99 Euro. Die zweite Bank wiederum bindet das kostenlose Konto an die Kreditlaufzeit, also quasi "erzwungenes Bankings". Die dritte hat gar keine separaten Kontoführungsgebühren, aber dafür höhere Sollzinsen.
Meine Frage: Wie kalkuliert ihr das in euren Vergleichen ein? Sollte man die monatlichen Kontogebühren über die gesamte Kreditlaufzeit hochrechnen und zum Effektivzins hinzuaddieren? Oder sind das völlig separate Kostenblöcke, die man nicht vermischen sollte?
Vor allem interessiert mich: Gibt es da mittlerweile Standards am Markt, oder ist das noch ziemlich willkürlich geregelt?
Hallo Michael M.,
gute Beobachtung! Nach meiner Rückkehr ins Forum stelle ich auch fest, dass die Banken da immer kreativer werden. Bei meinen Recherchen zur Baufinanzierung bin ich auf ähnliche Konstruktionen gestoßen.
Ehrlich gesagt würde ich die Kontogebühren separat betrachten, aber trotzdem einkalkulieren. Wenn du ein Konto über 5-7 Jahre führen musst und das kostet, dann sind das bei 4,99 Euro schnell 300-400 Euro Zusatzkosten. Das sollte in deine Gesamtkalkulation rein.
Die dritte Variante mit höheren Zinsen ist oft die transparenteste – da siehst du direkt, was es kostet. Das zwangsgebundene Konto finde ich persönlich etwas fragwürdig, auch wenn es oft kostenfrei ist. Versteckte Bindungen mögen ich nicht.
Standards gibt es glaube ich noch nicht wirklich. Jede Bank macht da ihr Ding. Mein Tipp: Rechne alle Kosten über die komplette Laufzeit durch und vergleich dann den Gesamtbetrag. Dann siehst du real, welche Bank günstiger ist. Bei Direktbanken ist das oft transparenter als bei klassischen Instituten.
Viel Erfolg beim Vergleich!