Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, meine Firmengründung zu planen – nach 15 Jahren Pause steige ich wieder ins Geschäftsleben ein. Bei meinen ersten Kreditanfragen bin ich auf etwas gestoßen, das mich verwundert hat: Die Zinssätze, die mir als Selbstständiger angeboten werden, liegen deutlich höher als das, was meine angestellten Kollegen zahlen.
Ich verstehe, dass Selbstständige ein höheres Risiko darstellen, aber mir ist nicht ganz klar, wie transparent die Banken dabei vorgehen. Geht es nur um den Sollzins, oder verstecken sich in den Gebühren und dem Effektivzins weitere Aufschläge? Und – noch wichtiger – kann ich da irgendwie gegensteuern?
Vielleicht hat jemand von euch ähnliche Erfahrungen gemacht oder kann mir erklären, wie die Kalkulation bei Firmenkrediten wirklich funktioniert. Ich möchte ja nicht naiv in einen schlechten Vertrag gehen.
Danke schon mal für eure Hilfe!
Wolfram, das ist eine sehr berechtigte Frage. Die höheren Zinsen für Selbstständige sind tatsächlich nicht einfach Willkür – Banken kalkulieren da mehrere Risikofaktoren ein: schwankende Einnahmen, fehlende Gehaltsgarantie, komplexere Bonität. Der Effektivzins ist hier das Stichwort – da landen nicht nur der Sollzins, sondern auch Bearbeitungsgebühren, ggf. Kreditversicherungen und andere Nebenkosten.
Mein Tipp: Vergleichen Sie nicht nur die angebotenen Sollzinsen, sondern fordern Sie von mehreren Banken die komplette Zinsberechnung an – mit Aufschlüsselung aller Kosten. Auch als Selbstständiger können Sie oft über Geschäftsbanken oder Spezialanbietern bessere Konditionen bekommen als über die Hausbank. Und noch ein Point: Je besser Ihre Unternehmensplanung und Bilanzierung, desto niedriger stufen Banken Sie ein. Da lohnt sich die Investition in eine ordentliche Vorbereitung.