Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, für meine Enkel ein kleines Projekt zu finanzieren und schaue mir verschiedene Ratenkreditangebote an. Was mich verwirrt: Wenn ich zwei Banken vergleiche, sagen beide einen Effektivzins von etwa 6,5%, aber die Gesamtkosten unterscheiden sich deutlich.
Ich habe gelesen, dass im Effektivzins schon alle Gebühren enthalten sein sollen – aber stimmt das wirklich? Gerade bei Online-Banken finde ich so viele verschiedene Positionen: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Versicherung... Manche sind optional, manche nicht.
Als Pensionär möchte ich da nicht reinfallen. Wie gehe ich systematisch vor? Wo verstecken sich die Fallstricke wirklich? Und wie erkenne ich, ob ein Angebot mit 6,5% wirklich günstiger ist als eines mit 7%, wenn die Zusatzkosten anders verteilt sind?
Wäre dankbar für konkrete Tipps, worauf ich beim nächsten Vergleich achten muss.
Hallo Helmut,
da sprichst du einen wichtigen Punkt an. Der Effektivzins sollte tatsächlich alle Kosten abbilden – das ist per Gesetz vorgegeben (PAngV). Aber: Es gibt Ausnahmen, die vielen nicht bewusst sind.
Zum Beispiel Restschuldversicherungen sind oft optional und werden dann nicht automatisch im Effektivzins berücksichtigt. Kontoführungsgebühren bei Online-Konten auch nicht immer. Und manche Banken rechnen unterschiedlich, je nachdem ob du die Versicherung direkt mit der Bank abschließt oder später.
Mein Tipp: Immer zwei Szenarien durchrechnen. Erstens: Nur der Kredit, keine Zusatzprodukte. Zweitens: Mit allen Versicherungen, die die Bank dir empfiehlt. Dann siehst du sofort, was dich wirklich kostet.
Und ganz wichtig: Die Gesamtkreditkosten (Sollzins × Laufzeit + alle Gebühren) sind am Ende aussagekräftiger als nur der Effektivzins zu vergleichen. Hast du konkrete Angebote, die du vergleichen möchtest?