Hallo zusammen,
ich bin hier, weil ich langsam nicht mehr durchblicke, ob eine Umschuldung jetzt noch Sinn macht. Ich habe aktuell zwei Konsumkredite laufen – einen mit 5,2% und einen mit 5,8% – beide noch etwa 4-5 Jahre Laufzeit. Die Monatsraten sind zusammen etwa 850 Euro.
Vor einem halben Jahr hätte ich die Umschuldung sofort gemacht, aber die Zinsen sind ja jetzt eher stabil und nicht mehr wie früher im Keller. Ein paar Kreditvergleiche zeigen mir Angebote zwischen 4,8% und 5,5% – aber mit Bearbeitungsgebühren und neuen Provisionen kommt da schnell was zusammen.
Meine Frage: Ab welcher Zinsdifferenz lohnt sich die ganze Makulatur wirklich noch? Gibt es einen Punkt, wo die Nebenkosten die Ersparnisse aufzehren? Wie habt ihr das für euch selbst berechnet?
Ich will da keine pauschale Antwort hören, sondern wissen, wie ich die Rechnung selbst richtig durchziehe.
Hi Bernd,
interessante Frage – und ehrlich gesagt einer der Gründe, warum ich selbst vorsichtig mit Umschuldung bei meinem Firmenkreditportfolio bin. Die Gebühren sind der stille Killer, den viele unterschätzen.
Meine Faustregel aus den letzten Jahren: Bei weniger als 1,5-2% Zinsdifferenz und einer Restlaufzeit unter 3 Jahren solltest du zweimal nachdenken. Die Bearbeitungsgebühren (oft 1-2% der Summe), die SCHUFA-Anfrage und der ganze bürokratische Aufwand fressen schnell auf, was du an Zinsen sparst.
Was ich gemacht habe: Mit einem einfachen Kreditrechner die monatliche Ersparnis gegen die Abschlusskosten rechnen – nicht nur die ersten Monate, sondern über die gesamte Laufzeit. Bei dir mit 850 Euro und ~0,5% Differenz: Das wären vielleicht 4-5 Euro pro Monat Ersparnis, aber Umschuldungskosten von 300-600 Euro. Da brauchst du mindestens 60-80 Monate, bis sich das amortisiert.
Schau dir auch an, ob deine aktuelle Bank dir Sondertilgungsoptionen gibt – manchmal ist das klüger, als komplett zu wechseln.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht mit einem strukturierten Vergleich der Jahresgebühren und Cashback-Optionen. Schau dir mal die Karten mit den besten Bonusprogrammen an, wenn du viel online shoppst - da spart man schnell mehr ein als man denkt. Wichtig ist auch, auf versteckte Gebühren für Auslandseinsätze zu achten. Kreditkarten vergleichen