Hallo zusammen,
wenn ich mich in den letzten Jahren durch die Kreditlandschaft bewegt habe, ist mir immer wieder aufgefallen, dass bei Umschuldungen oft massiv mit Gebühren gerechnet wird – aber dann am Ende ganz andere Posten im Kleingedruckten auftauchen als erwartet.
Ich vergleiche aktuell einen älteren Ratenkredit (Saldo noch ca. 18.000 Euro, Zinssatz 7,2%) mit einem Umschuldungsangebot (6,1%). Auf dem Papier klingt das lukrativ. Allerdings: Der alte Kreditgeber verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung, der neue will eine Gebühr für die Kreditablösung, und irgendwo werden auch noch Bewertungsgebühren erwähnt.
Wie geht ihr da praktisch vor? Rechnet ihr alle Gebühren systematisch gegen die Zinsersparnis auf, oder gibt es einen besseren Ansatz, um nicht in die Falle zu tappen? Besonders interessieren mich auch Fragen wie: Wann wird ein SCHUFA-Eintrag durch einen Wechsel kritisch, und wie sicher könnt ihr den Break-Even-Point wirklich berechnen?
Freue mich auf ernsthafte Erfahrungen, nicht auf Versprechungen von Kreditvermittlern.
Detlef, gute Frage – ich hab mich auch lange damit rumgeschlagen. Nach meinen Erfahrungen brauchst du eine richtig genaue Tabelle: Alte Restlaufzeit, monatliche Zinskosten im alten Kredit, dann die Gebühren addieren (Vorfälligkeit + Bearbeitungsgebühr + Bereitstellungszinsen), und dann gegen die Zinsersparnis des neuen Kredits rechnen. Oft wird das von den Banken absichtlich unklar formuliert. Bei mir hat sich eine Umschuldung erst nach 14 Monaten gelohnt – vorher war das Gebührenfeuerwerk einfach zu gross. Schuldenabbau mit Ratenkredit muss ja auch nicht immer durch Wechsel passieren. Manchmal spart man mehr mit Sondertilgung.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht mit einem strukturierten Vergleich. Wichtig ist, nicht nur auf die Zinsen zu gucken, sondern auch Gebühren und Cashback-Angebote zu checken. Manche Karten lohnen sich nur bei regelmäßigen Ausgaben im Ausland. Lohnt sich, die verschiedenen Angebote mal nebeneinander zu legen. Kreditkarten vergleichen