Hallo zusammen,
ich steige nach längerer Zeit wieder aktiv in meine Finanzplanung ein und möchte meine bestehenden Kredite durch eine Umschuldung optimieren. Dabei bin ich auf das Thema Effektivzins gestoßen und muss ehrlich sagen: Ich blicke da nicht ganz durch.
Ich habe mehrere ältere Kredite laufen und vergleiche gerade verschiedene Umschuldungsangebote. Überall sehe ich Nominalzins und Effektivzins – und die Differenz ist teilweise gar nicht so klein. Ein Angebot zeigt 4,5% nominal, aber 5,2% effektiv. Das sind ja fast 0,7 Prozentpunkte Unterschied!
Was genau steckt da drin? Sind das die Gebühren? Und wie wirkt sich das konkret auf meine Gesamtkosten aus, wenn ich einen Kredit über 7 Jahre laufe?
Gibt es da eine einfache Formel zum Selbst-Ausrechnen, oder sollte ich mich bei den Banken direkt durchfragen? Und beim Vergleich mehrerer Umschuldungsangebote – nutze ich dann nur den Effektivzins als Vergleichskriterium?
Danke schonmal für eure Erfahrungen!
Hi Thomas,
gute Frage! Der Effektivzins ist das, was du wirklich zahlst – darin sind eben Nominalzins PLUS Gebühren, Bearbeitungsgebühren und andere Kreditnebenkosten eingerechnet. Das ist auch der Wert, den du für Vergleiche nehmen musst, weil er dir die echte Belastung zeigt.
Beim Nominalzins von 4,5% zu Effektivzins 5,2% würde ich mal nachfragen, welche Gebühren da konkret dabei sind. Das kann unterschiedlich ausfallen. Für deine Berechnung: Wenn du z.B. 20.000 Euro über 84 Monate aufnimmst, macht 0,7 Punkte Unterschied schon einige hundert Euro aus – das addiert sich über die Jahre.
Beim Vergleichen mehrerer Angebote: Ja, nutze den Effektivzins als Haupt-Kriterium. Der zeigt dir den wirklichen Preis. Achte aber auch auf die Laufzeit-Optionen – eine längere Laufzeit senkt zwar die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen deutlich. Da musst du für deine Situation abwägen.
Als Tipp: Guck dir auch an, ob die Angebote Sondertilgungsoptionen haben – ohne Strafgebühren. Das kann dir helfen, schneller rauszukommen, wenn's finanziell mal besser läuft.