Hallo zusammen,
ich vergleiche gerade mehrere Kreditangebote für eine Umschuldung und bin verwirrt über die Kostenstruktur. Ein Angebot zeigt mir einen Sollzins von 4,5%, aber der Effektivzins liegt bei 5,8%. Das ist eine Differenz von 1,3 Prozentpunkten – das muss sich ja auf mehrere hundert Euro im Jahr auswirken.
Ich habe die Kreditunterlagen durchgelesen, sehe aber nur die Bearbeitungsgebühr von 1,5% aufgelistet. Kann das allein diese Lücke erklären? Sind da noch Maklergebühren, Abschlussgebühren oder sonstige versteckte Positionen im Effektivzins enthalten, die ich übersehen habe?
Besonders wichtig für mich: Wie berechne ich selbst nach, ob der Effektivzins realistisch ist? Ich möchte nicht blind auf die Angebote vertrauen und nachher böse Überraschungen haben.
Danke für konkrete Tipps!
Kurz und knapp: Effektivzins ist das, was du wirklich zahlst. Die 1,3% Differenz ist völlig normal und besteht hauptsächlich aus Gebühren. Frag nach der Kostenaufschlüsselung, punkt.
Als Freiberufler hast du recht, das zu hinterfragen. Der Effektivzins muss nach PAngV alle Kosten außer den reinen Sollzinsen enthalten. 1,3% Differenz bei einer typischen Laufzeit von 60-84 Monaten klingt realistisch für Bearbeitungsgebühr plus kleine Verwaltungszuschläge. Aber: Überprüf mal, ob eine Restschuldversicherung vorgesehen ist – die kann noch mal 0,5–0,8% ausmachen und wird oft unterschätzt. Kalkuliere die monatliche Rate mal selbst mit einem guten Kreditrechner durch, dann siehst du schnell, ob die Zahlen passen oder ob noch was Undurchsichtiges drin ist.