Hallo zusammen,
ich beschäftige mich ja schon seit Jahren intensiv mit Kreditkonditionen und Zinsvergleichen, aber bei dem Thema Umschuldung von Investitionskrediten für kleine Betriebe stoße ich immer wieder auf widersprüchliche Aussagen.
Konkret geht es mir um folgendes: Angenommen ein kleiner Betrieb hat vor 3-4 Jahren einen Investitionskredit zu damals üblichen Konditionen aufgenommen – sagen wir 6-7% effektiv. Jetzt ist die Frage, ob eine Umschuldung auf einen neuen Kredit unter heutigen Bedingungen wirklich Sinn ergibt oder ob die Vorfälligkeitsentschädigungen das wieder zunichte machen.
Aus meiner Erfahrung mit SCHUFA-Optimierung weiß ich, dass Umschuldungsanfragen den Score kurzfristig belasten können. Bei Privatkrediten hab ich das schon mehrfach durchgespielt. Aber bei Geschäftskrediten ist die Logik ja teilweise eine andere – die Banken bewerten das anders als bei Privatpersonen.
Was ich konkret wissen will:
- Gibt es Faustregeln, ab welchem Zinsdifferenz sich die Umschuldung lohnt (nach Abzug aller Kosten)?
- Welche Anbieter sind bei kleinen Betrieben aktuell kulant, was Vorfälligkeitsgebühren angeht?
- Rechnet ihr da mit dem Effektivzins oder arbeitet ihr mit dem tatsächlichen Zinsaufwand bis Laufzeitende?
Bin für jeden konkreten Erfahrungswert dankbar – gerade jetzt im Sommer, wo man ja vielleicht etwas mehr Zeit hat, das durchzuplanen.
T.Bergmann
Lieber T.Bergmann,
sehr gute Frage. Ich beschäftige mich zwar primär mit Privatkrediten, aber die Grundlogik ist ähnlich. Bei mir war es damals bei der Umschuldung meiner privaten Darlehen so: ab einer Differenz von etwa 2-3% hat sich das gelohnt, wenn man die Vorfälligkeitsentschädigung dagegen rechnet.
Bei Betriebskrediten vermute ich, dass das ähnlich sein dürfte – die Quote der Vorfälligkeitsgebuhr sollte irgendwo zwischen 1-3% der Restschuld liegen, wenn die Kreditdauer noch einige Jahre läuft. Das müsstest du mit deinen bisherigen Kreditgebern konkret klären.
Mein Tipp: Lass dir von einer Direktbank oder einer Volksbank mal ein unverbindliches Angebot machen. Eine Anfrage tut nicht weh und belastet weniger, als du vielleicht denkst – bei Geschäftskrediten interessiert die Bonität da anders.
Mit dem Effektivzins arbeiten würde ich auf jeden Fall – nur so siehst du den echten Vergleich.
Viel Erfolg dabei!
HelmutBecker