Hallo zusammen,
ichs beschäftige mich ja schon lange mit Kreditvergleichen und teste regelmäßig neue Anbieter. Aktuell habe ich aber eine Situation, bei der ich gerne eure praktischen Erfahrungen einbeziehen möchte, bevor ich konkret handle.
Ich habe derzeit drei verschiedene Ratenkredite laufen – einen bei meiner Hausbank (relativ hohe Zinsen von 6,8%), einen Autokredit bei einer Direktbank (5,2%) und einen kleineren Privatkredit über eine Online-Plattform (7,1%). Die Laufzeiten sind unterschiedlich, aber in den nächsten 6-8 Monaten sollten die ersten zwei auslaufen.
Bevor ich nicht einfach wild zusammenfasse, möchte ich wissen: Wie bewertet man konkret, welche Kredite es wirklich Sinn machen zusammenzufassen? Sollte ich bei den auslaufenden bleiben, einzeln neu abschließen oder wirklich alles zusammen umschulden? Und was sind die häufigsten Fehler, die man bei dieser Entscheidung macht?
Vor allem interessiert mich: Wie sieht die realistische Bilanz aus – nicht nur Zinsen, sondern auch Gebühren, SCHUFA-Anfragen, Bearbeitungszeiten?
Danke schon mal für eure Einschätzungen!
Dieter, eine wichtige Frage – aber pass auf bei der Optimierungsfalle. Nur weil drei Kredite zusammen "theoretisch" günstiger sein könnten, heißt das noch lange nicht, dass es am Ende sinnvoll ist. Ich hab in meinen Analysen zu versteckten Gebühren immer wieder gesehen, wie Leute am Ende mehr zahlen als vorher, weil die Vorfälligkeitsentschädigung bei den alten Krediten höher ist als das Zinsersparnis beim neuen. Mein Rat: Schreib alle Konditionen auf, kalkulier ehrlich über die gesamte Laufzeit – nicht nur monatliche Rate. Und die SCHUFA-Einträge häufen sich bei mehreren Anfragen, das kostet auch Bonität.
Gute Frage, Dieter. Ich würde hier systematisch vorgehen: Erst alle drei Kredite mit aktuellem Effektivzins auflisten, dann durchrechnen, was eine Zusammenfassung tatsächlich spart – nicht nur beim Zins, sondern auch Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen und SCHUFA-Impact mitnehmen. Bei deinem Autokredit mit 5,2% würde ich eher vorsichtig sein, den zusammenzufassen – kann sein, dass die Rate dann insgesamt höher wird. Die beiden anderen (6,8% und 7,1%) sind interessanter. Meine Erfahrung: Vergleiche mindestens 4-5 Umschuldungsangebote parallel und achte auf versteckte Gebühren. Manche Banken rechnen dir da beim Kreditablösungsvertrag noch Sachen rein, die du vorher nicht siehst.