Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, meinen bestehenden Ratenkredit genauer unter die Lupe zu nehmen. Mit den fallenden Zinsen im Herbst dachte ich, ich könnte mal eine größere Sondertilgung machen. Aber bevor ich das tue, möchte ich wirklich sichergehen, dass ich nicht in eine Gebührenfalle tappe.
Meine Bank wirbt zwar damit, dass Sondertilgungen "kostenlos" sind, aber ich habe die Erfahrung gemacht, dass "kostenlos" oft nicht das bedeutet, was man denkt. Manche Banken rechnen die Sondertilgung gegen den Effektivzins auf oder verstecken administrative Gebühren in den Bedingungen. Andere unterscheiden zwischen Sondertilgungen bis zu einer bestimmten Quote und höheren Beträgen.
Wie geht ihr das an? Welche Gebühren sollte man konkret in den AGB prüfen, bevor man eine Sondertilgung durchführt? Und wo unterscheiden sich die Banken besonders? Ich möchte das transparent durchrechnen – mit Kreditrechner und Vergleich der echten Kosten.
Klaus, gute Frage. Bei meinen Umschuldungen bin ich da auch schon öfter hängengeblieben. Die meisten Banken unterscheiden zwischen kostenloser Sondertilgung bis z.B. 5% der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr und höheren Beträgen, bei denen dann Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Das ist aber längst nicht einheitlich.
Was ich dir empfehle: Schreib die Bank an und frag konkret nach den genauen Bedingungen – nicht nur "sind Sondertilgungen kostenlos", sondern die exakten Limits und ab wann welche Gebühren fällig werden. Manche Banken dokumentieren das auch detailliert im Kreditvertrag unter "Sondertilgungsrecht". Dort steht dann oft auch, ob die Sondertilgung die Restlaufzeit verkürzt oder nur die Rate senkt. Das macht bei der Zinsersparnis einen großen Unterschied.
Die Vorfälligkeitsentschädigung musst du dann gegenstelle: Sparst du durch frühere Tilgung mehr an Zinsen, als die Gebühr kostet? Oder ist kostenlose Sondertilgung bis zu deinem geplanten Betrag im Vertrag festgehalten? Ich hab mal aufgezeigt, wie man solche Posten in der Haushaltsrechnung nicht übersieht – ähnlich wichtig beim Kreditrechner.