Hallo zusammen,
ich plane gerade eine Modernisierung meines Hauses und vergleiche derzeit die Finanzierungsmöglichkeiten. Im Gespräch mit meinem Berater habe ich gemerkt, dass die Gebührenstrukturen zwischen einem klassischen Modernisierungskredit und einem normalen Ratenkredit deutlich auseinandergehen – aber ich werde aus den Angeboten nicht richtig schlau.
Beim Modernisierungskredit wird mir 4,2% Sollzins angeboten, beim Ratenkredit 4,8%. Auf den ersten Blick könnte man meinen, dass der Modernisierungskredit günstiger ist. Aber: Der Modernisierungskredit scheint mit versteckten Gebühren zu arbeiten – Bearbeitungsgebühr, Kontoführung, möglicherweise auch Restschuldversicherung, die "automatisch" miteinkalkuliert wird.
Meine Fragen:
1. Wo verstecken sich bei Modernisierungskrediten typischerweise die Extra-Kosten?
2. Kann ich den Effektivzins wirklich verlässlich vergleichen, oder spielen da die Banken auch trickreich?
3. Bei welcher Kreditsumme lohnt sich der Modernisierungskredit trotz Gebühren noch gegenüber dem Ratenkredit?
4. Gibt es Gebühren für vorzeitige Rückzahlung, die ich beachten sollte?
Ich möchte hier keine Verkaufsgespräche, sondern ehrliche Erfahrungen. Was sind eure Erkenntnisse?
Thomas, du hast völlig recht, das kritisch zu sehen. Bei Modernisierungskrediten passiert folgendes: Der angebotene Sollzins ist tatsächlich oft niedriger, aber im Effektivzins landen dann schnell 1–1,5% dazu – durch Bearbeitungsgebühren (oft 1–2%), Kontoführungsgebühren während der Laufzeit und die quasi-erzwungene Restschuldversicherung, die viele Banken "standardmäßig" einrechnen.
Bei Ratenkrediten ist die Gebührenstruktur meist transparenter, weil weniger Positionen anfallen. Der höhere Sollzins kompensiert das oft bereits. Zum Vergleichen brauchst du immer die Effektivzinsen – nur die sind gesetzlich verpflichtend und vergleichbar. Sondertilgungen sind beim Modernisierungskredit häufig kostenfrei, beim Ratenkredit manchmal mit Vorfälligkeitsentschädigung verbunden – das musst du im Kleingedruckten prüfen. Mein Rat: Hol dir konkrete Effektivzinsangebote und vergleich die 1:1, nicht die Sollzinsen.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht mit unabhängigen Vergleichsplattformen - spart echt Zeit, wenn man mehrere Angebote nebeneinander sieht. Wichtig ist nur, dass man seine echten Daten eingibt und nicht zu viele Anfragen auf einmal stellt, sonst sinkt die Kreditwürdigkeit. Viel Erfolg bei der Suche! Kreditvergleich