Bei meinen letzten Umschuldungen habe ich festgestellt, dass viele Banken im Gespräch ganz niedrige Zinsen nennen, aber dann kommen Courtage (das ist quasi die Maklergebühr), Kontoführungsgebühren fürs Kreditkonto, und in einem Fall sogar eine versteckte Dokumentationspauschale dazu. Mein Tipp: Immer schriftlich anfordern und den Kreditvertrag komplett durchlesen, bevor du unterschreibst. Der Effektivzins ist dein bester Freund – der muss alle diese Kosten beinhalten. Wenn eine Bank mit niedrigen Nominalzinsen wirbt, aber der Effektivzins deutlich höher liegt, weißt du, dass versteckte Gebühren am Werk sind.

Wichtiger Punkt: Vorfälligkeitsentschädigung! Das ist wirklich das Killer-Argument bei vielen Umschuldungen. Der alte Kredit läuft noch 15 Jahre – die Bank möchte diese Zinseinnahmen nicht verlieren und verlangt eine Entschädigung dafür. Das wird oft unterschätzt. Kalkulator nutzen hilft, aber denk dran: Der berücksichtigt nur die Standardgebühren. Für die Vorfälligkeitsentschädigung musst du deine alte Bank anrufen und konkret fragen, was das kosten würde.