Hallo zusammen,
ich bin seit Jahren im Forum unterwegs und beschäftige mich gerne mit den Finanzdetails. Jetzt bin ich als Pensionär in einer Situation, wo ich überlege, ob eine Umschuldung meiner bestehenden Kredite sinnvoll ist.
Mein Problem: Ich habe noch zwei ältere Ratenkredite laufen mit relativ hohen Zinsen (5,2% und 5,8%). Die Restlaufzeiten sind unterschiedlich – einer geht noch 3 Jahre, der andere 5 Jahre. Ich habe inzwischen eine bessere Bonität und könnte wahrscheinlich zu besseren Konditionen kreditiert werden.
Aber hier verstehe ich die Gebührenstruktur nicht richtig: Was kostet mich die Kreditablösung bei meinen jetzigen Banken? Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen? Und wie viel kostet die neue Kreditaufnahme – Abschlussgebühren, Kontoführung während der Laufzeit, alles?
Ich möchte das konkret durchrechnen, bevor ich zu irgendwelchen Banken gehe. Wie mache ich das richtig? Worauf muss ich achten, dass mir keine versteckten Kosten entstehen?
Helmut, sehr verständliche Frage! Ich bin auch Pensionär und kenne das Anliegen.
Was viele übersehen: Die Vorfälligkeitsentschädigung ist oft die größte Überraschung. Ich würde an deiner Stelle zunächst schriftlich bei beiden Banken anfragen, wie hoch diese wären. Das kostet nix und gibt dir Klarheit.
Zum Rechnen: Wenn die neue Rate deutlich sinkt und die Gesamtkosten (alte Gebühren + neue) unter 2–3% der Ersparnisse liegen, lohnt sich das in der Regel. Manche Direktbanken sind hier deutlich günstiger als Sparkasse oder Volksbank.
Helmut, gute Überlegung. Als ich mich wieder ins Thema eingearbeitet habe, merkte ich: Die meisten Banken rechnen die Vorfälligkeitsentschädigung nach einer fixen Formel. Schreib denen einfach ne Mail mit deinen Kreditnummern – innerhalb von 2–3 Tagen hast du die Zahlen schwarz auf weiß. Dann kannst du seriös rechnen, ohne dich auf Taschenspielertricks einzulassen.
Das ist ein klassisches Szenario für systematischen Vergleich. Ich würde dir empfehlen: Schreib alle relevanten Daten auf (Restschuld, Zinssatz, Restlaufzeit beider Kredite), hol dir die Vorfälligkeitsentschädigungen schriftlich – und dann nutze Finanzierungsrechner verschiedener Online-Anbieter parallel.
Die zeigen dir direkt: Lohnt sich das oder nicht? Die Gebührenstrukturen von Online-Krediten sind deutlich transparenter als bei klassischen Banken, da lässt sich auch leichter vergleichen.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, mehrere Angebote parallel einzuholen und die Konditionen wirklich genau zu vergleichen. Oftmals sind die Unterschiede bei den Zinssätzen und Nebenkosten erheblich. Schau dir auch an, ob die Banken flexible Sondertilgungen anbieten - das hat mir später viel Geld gespart. Baufinanzierung vergleichen
Hallo Helmut,
gute Frage! Ich vergleiche solche Szenarien regelmäßig. Die wichtigsten Kostenpunkte sind:
1. **Vorfälligkeitsentschädigung**: Bei deinen bestehenden Krediten anfragen – oft 1–2% der Restschuld, kann aber je nach Vertrag variieren
2. **Abschlussgebühren neuer Kredit**: 0–4%, manche Banken nehmen hier weniger
3. **Makler/Beratungsgebühren**: Nicht nötig, wenn du direkt zur Bank gehst
4. **Kontogebühren**: Oftmals kostenlos, aber nachfragen
Die Formel ist simpel: (Restschuldkosten + neue Gebühren) gegen (eingesparte Zinsen über die restliche Laufzeit) rechnen. Bei dir mit der besseren Bonität lohnt sich das sehr wahrscheinlich. Nutze einen guten Kreditrechner – die zeigen dir den Vergleich direkt.