Hallo zusammen,
ich beschäftige mich gerade intensiv mit verschiedenen Kreditangeboten und bin dabei immer wieder auf das Thema Sondertilgungen gestoßen. Viele Banken werben damit, dass man kostenlos zusätzliche Tilgungen vornehmen kann – aber ich frage mich, ob das wirtschaftlich wirklich sinnvoll ist.
Mein konkrete Situation: Ich habe einen Ratenkredit über 40.000€ mit 6,2% Effektivzins und einer Laufzeit von 84 Monaten. Die monatliche Rate liegt bei etwa 550€. Jetzt überlege ich, ob es Sinn macht, wenn ich mal einen Bonus bekomme oder etwas sparen konnte, diesen direkt als Sondertilgung einzusetzen – oder ob ich das Geld lieber auf einem Sparplan mit besserer Verzinsung parken sollte.
Wie berechnet man da eigentlich den echten Vorteil? Gibt es auch Fallen, auf die man achten muss? Und unterscheidet sich das bei verschiedenen Kreditanbietern?
Freu mich auf eure Erfahrungen und Tipps!
Nach meiner langen Pause beim Thema Finanzen bin ich jetzt wieder am Ball – und das Sondertilgungen-Thema habe ich mir auch schon überlegt. Aus meiner alten Erfahrung weiß ich: Die meisten Banken sind bei Sondertilgungen mittlerweile kulant, solange man nicht zu wild wird.
Aber Thomas, du solltest auch die psychologische Komponente nicht unterschätzen: Wenn du monatlich 550€ zahlst und daneben noch Sondertilgungen machst, kann das mental belastend sein. Manche Menschen fahren besser, wenn sie einen festen Plan haben und sich nicht ständig "Spare ich mehr oder tilge ich mehr?" überlegen müssen.
Wie sieht's denn mit deiner Liquidität aus – kannst du dir eine Sondertilgung überhaupt leisten, ohne in finanzielle Enge zu geraten?
Stimm zu.
Exakt das, was UmschuldungsProfi47 sagt. Ich mache da gerne eine Schnellrechnung: Jeder Euro, den du tilgst, spart dir 6,2% p.a. an Zinskosten. Das ist deine guaranteed "Rendite" – besser als jedes Tagesgeld aktuell.
Wenn du allerdings noch andere Schulden mit höheren Zinsen hast (Kreditkarte, Dispokredit), würde ich die zuerst abbezahlen. Prioritäten setzen ist wichtiger als wilde Sondertilgungen.
Gute Frage, Thomas. Das kommt wirklich auf die Details an. Grundsätzlich: Wenn dein Kreditzins höher ist als das, was du anderswo verdienst (Sparbuch, Tagesgeld), dann lohnt sich die Sondertilgung aus rein mathematischer Sicht. Bei 6,2% würde ich ehrlich gesagt tilgen statt zu sparen.
ABER – und das ist wichtig – überprüf vorher, ob die Bank Vorfälligkeitsentschädigungen verlangt. Manche Anbieter verstecken hier noch Gebühren im Kleingedruckten. Und achte auf die Gebührenstruktur: Kostet dich die Sondertilgung was? Viele sagen "kostenlos", meinen aber nur bis zu einer bestimmten Höhe pro Jahr.
Bei 40k über 84 Monate mit 6,2% – wenn du regelmäßig 2-3k im Jahr extra tilgen kannst, sparst du tatsächlich mehrere tausend Euro an Zinsen ein.