Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, meine Baufinanzierung durchzurechnen und bin auf einen Punkt gestoßen, der mich verunsichert. Ich habe vor etwa 3 Jahren einen Kredit mit 10 Jahren Zinsbindung aufgenommen. Mittlerweile sieht es finanziell besser aus und ich würde gerne einen größeren Betrag ablösen – aber eben NICHT erst in 7 Jahren nach Ende der Bindung.
Die Bank spricht von einer Vorfälligkeitsentschädigung. Kann mir jemand konkret erklären, nach welchem System die berechnet wird? Ich lese überall unterschiedliche Formeln und bin verunsichert, ob ich da reingelegt werde. Gibt es einen echten finanziellen Grund für die Bank, diese Gebühr zu nehmen, oder ist das einfach nur eine Strafgebühr?
Und noch wichtiger: Ab welcher Summe lohnt es sich überhaupt, früher abzulösen, wenn ich die Vorfälligkeitsentschädigung einrechne? Hat jemand Erfahrung mit konkreten Zahlen?
Danke für ehrliche Antworten!
Werner, die Vorfälligkeitsentschädigung ist tatsächlich nicht einfach eine Strafgebühr – die Bank muss ihre entgangenen Zinsgewinne ausgleichen, wenn du früher tilgst. Die Berechnung erfolgt meist mit der Barwertmethode: Man rechnet die Differenz zwischen deinem Zinssatz und dem aktuellen Marktzins für die verbleibende Zinsbindung, diskontiert auf heute.
Wichtig: Wenn die aktuellen Zinsen HÖHER sind als deine Sätze, kann die Entschädigung sogar gering ausfallen oder ganz wegfallen – das ist ein Gewinn für dich. Bei deinem Szenario mit 10 Jahren Bindung solltest du das konkret durchrechnen lassen. Viele Banken stellen kostenlose Ablösungsszenarien zur Verfügung. Faustregel: Bei erheblichen Zinsersparnissen lohnt sich die Ablösung fast immer, auch mit Gebühr.
Werner, das ist genau die Art von Frage, die ich regelmäßig höre. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist rechtlich zulässig und wird nach BGH-Urteil über die Barwertmethode berechnet. Deine Bank muss dir auf Anfrage die genaue Berechnung vorlegen – das ist Transparenzpflicht.
Meine Erfahrung: Bei Zinssätzen unter 3% kann die Gebühr beachtlich ausfallen, wenn die aktuellen Zinsen höher sind. Andersherum: Sind die Marktzinsen gefallen, ist es fast immer rentabel, früher abzulösen. Im August 2024 würde ich sagen, es lohnt sich in den meisten Fällen noch, trotz Gebühr.
Quick answer: Hol dir einen aktuellen Ablösungsvorschlag von deiner Bank, rechne dann durch, wann sich die Gebühr amortisiert hat – fertig.
Kurze Gegenfrage: Wie viel Prozent Ersparnis bringt dir die Frühabzahlung gegenüber deinem aktuellen Satz? Ohne die Info kann man nicht beurteilen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung vom Umfang her gerechtfertigt ist. Bei meiner ersten Finanzierung habe ich diesen Fehler gemacht und erst nachher nachgerechnet – kostete mich Zeit und Nerven.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, wenn man mehrere Girokonten parallel vergleicht. Wichtig ist, nicht nur auf die Kontoführungsgebühren zu schauen, sondern auch auf Geldautomaten-Netzwerk und Dispozinsen. Bei mir hat sich das mal richtig ausgezahlt, weil ich vorher gar nicht auf sowas geachtet hatte. Girokonto Vergleich