Nominalzins 3,9% vs. Effektivzins 4,7%: Wo verstecken sich 0,8%?

Werner S. · 2026-08-13T10:00:15Z

Hallo zusammen, ich beschäftige mich gerade intensiv mit einer möglichen Umschuldung meines bestehenden Ratenkredits. Bei der Recherche bin ich auf ein Angebot gestoßen, das mit einem Nominalzins von 3,9% wirbt – das klingt ja prima. Aber sobald ich die Kreditunterlagen genauer anschaue, steht da plötzlich ein Effektivzins von 4,7%. Das sind fast ein Prozent Differenz! Ich verstehe, dass der Effektivzins "vollständiger" sein soll, aber was genau steckt denn da alles drin? Mich interessiert nicht die Textbook-Antwort aus Wikipedia, sondern konkret: Welche Gebühren und Posten werden da reingerechnet, die ich beim Nominalzins nicht sehe? Gibt es da Unterschiede zwischen den Banken, wie sie rechnen? Ich möchte später bei meinem Umschuldungsvergleich wirklich Äpfel mit Äpfeln vergleichen und nicht auf Marketing-Nummern reinfallen. Was sind eure praktischen Erfahrungen?

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Zinsen, Gebühren & Konditionen

Letzter Beitrag von Thomas B. Vor 2 Monaten

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Thomas B.

Aug. 15, 2026 9:06 a.m.

(@thomas-bergmann)

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Hast du dir die Kreditabschlusskosten näher angeschaut? Da können sich auch noch versteckte Beträge verstecken – nicht immer alles im Effektivzins abgebildet. Beim Vergleich würd ich auch die Sondertilgungsoptionen checken, die können beim Umschuldungsgedanke interessant sein.

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