Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, einen Kredit für die Expansion meines Startups zu verhandeln. Bei mehreren Anbietern wird mir eine Restschuldversicherung angeboten – teilweise wird sie quasi als Standard mit in die Konditionen gepackt.
Meine Frage: Lohnt sich das wirklich für mich als Gründer? Ich verstehe das Prinzip – falls ich ausfalle, springt die Versicherung ein – aber die Prämien sind nicht unerheblich. Bei einem 50k-Kredit über 5 Jahre reden wir schnell von 1500-2000€ extra.
Andererseits: Als Einzelunternehmer habe ich kein großes Polster, wenn es mal eng wird. Aber ist die RSV dann wirklich die richtige Absicherung, oder gibt es bessere Alternativen? Und wie transparent sind die Banken da eigentlich bei den Kosten?
Welche Erfahrungen habt ihr gemacht? Zahlt sich das aus, oder würde ich das Geld besser in eine Betriebshaftpflicht oder Reserve stecken?
Bin gerade selber am Umdenken bei solchen Themen. Bei meinen Umschuldungen habe ich gemerkt, dass ich jahrelang für RSVs gezahlt habe, die ich hätte kündigen können. Die Banken machen das nicht transparent – du musst aktiv danach fragen.
Bei dir als Gründer: Das Risiko ist real, aber die RSV ist teuer. Hast du nicht eher ein Liquiditätsproblem? Das würde ich erst mit einer besseren Haushaltsplanung angehen, bevor ich teure Versicherungen kaufe. Es gibt auch günstigere Kreditschutzversicherungen am Markt, wenn du wirklich was willst.
Kurz gesagt: Finger weg. Zu teuer, zu viele Ausnahmen, und der Effektivzins ohne RSV ist meist besser.
Guter Punkt, T.Feldmann. Die Restschuldversicherung ist einer der größten Gewinnträger der Banken – und oft auch einer der am wenigsten genutzten Leistungen.
Meine ehrliche Einschätzung nach 15 Jahren in diesem Forum: Bei einem Startup würde ich sie kritisch sehen. Die Prämien berechnen sich meist auf die ursprüngliche Kreditsumme, nicht auf die fallende Restschuld. Das bedeutet, du zahlst in den frühen Jahren deutlich zu viel für einen Schutz, den du wahrscheinlich nie brauchst.
Besser: Schau dir an, unter welchen Bedingungen die Versicherung überhaupt zahlt. Viele RSVs haben Ausschlüsse – Krankheiten, die du vorher hattest, werden oft nicht abgedeckt. Und bei Geschäftsrisiken? Meist nicht versichert.
Falls du das Geld sparen willst, würde ich es als Reserve zurücklegen oder in Geschäftsversicherungen stecken, die breiter schützen. Vergleich die Effektivzinsen ohne RSV mit anderen Banken – oft sparst du dort mehr, als die RSV kostet.
Ich hab da gute Erfahrungen gemacht, mehrere Angebote parallel zu checken. Gerade bei Baufinanzierung lohnt sich der Vergleich wirklich, weil die Zinssätze zwischen den Banken teilweise deutlich unterscheiden. Schau dir mal mehrere Anbieter an, bevor du dich festlegst - hat mir am Ende einiges an Gebühren gespart. Baufinanzierung vergleichen